Hoppa till innehåll

Billån med restvärde

När du tar ett billån med restvärde betalar du endast för amortering och ränta för värdeminskningen av bilen. Sedan när återbetalningstiden är färdig så betalar bilens värde av resterande skuld på lånet.

Byter du bil ofta så kan det vara förmånligt med ett billån med restvärde. Då betalar du endast amortering och ränta på värdeminskningen under löptiden. Du måste dock köpa bilen via en bilhandlare för att det ska gå att ha restvärde, men alla bilhandlare har dock inte billån med restvärde.

Billån med restvärde illustration

Vad är restvärde på billån?

Restvärde på billån innebär att du endast betalar för värdeminskningen som bilen förväntas ha under den avtalade perioden. När löptiden på lånet är slut så har du då betalat amortering och ränta för värdeminskningen som bilen haft. Det resterande värdet av lånet kvittar man sedan mot bilens värde. Du slipper därmed att amortera av hela bilen, vilket minskar beloppet du behöver betala varje månad för bilen. Den största fördelen att du endast behöver betala ränta på värdeminskningen, vilket innebär lägre räntekostnader.

Räkneexempel på billån med restvärde

Du tar ett billån på 150 000 kr och väljer att det ska vara med restvärde. Löptiden är under 3 år och bilens värde efter dessa år förväntas vara 100 000 kr. Du betalar därför amorteringar på 40 000 kr under löptiden och ränta för lånet.

När löptiden är slut och den resterande skulden på 100 000 kr kvarstår är bilen endast värd 90 000 kr. Bilens värde har alltså minskat mer än förväntat och du kommer behöva betala mellanskillnaden på 10 000 kr i en klumpsumma.

Det skulle lika väl kunna vara så att värdet ökat med 10 000 kr och att du därmed får tillbaka 10 000 kr vid slutet av lånet. Eller att bilens värde speglar restvärdet av lånet och att ingen extra betalning behöver ske.

Restvärdet stämmer inte alltid med marknadsvärdet

Problemet som kan uppstå är att man gjort en fel prognos över bilens värde i slutet av löptiden. Har du tur är bilen värd mer än vad som beräknats efter och du får då tillbaka pengar som du kan använda till din nya bil. Har du däremot otur så är bilens värde mindre än vad som har prognostiserats och då behöver du betala mellanskillnaden. Dock är många bilfirmor bra på att räkna ut det framtida värdet, vilket gör att det ofta hamnar nära det verkliga värdet efter löptiden gått ut.

  • Lägre marknadsvärde: Du behöver betala in mellanskillnaden mellan restvärdet och marknadsvärdet. Det är därför alltid bra att ha en liten buffert om det skulle ske och därför lägga undan lite extra pengar inför detta varje månad.
  • Högre marknadsvärde: Är marknadsvärdet högre än restvärdet så får du tvärtom tillbaka mellanskillnaden.
  • Samma värde: Stämmer restvärdet överens med marknadsvärdet så löses bilen in mot lånet i slutet av löptiden.

Räkna ut restvärde på bil

För att räkna ut restvärdet gör man en prognos över bilens förväntade marknadsvärde vid slutet av löptiden. Detta görs bland annat via att kolla på hur liknande bilmodeller har minskat i värde. Men man kan även använda sig av statistik för genomsnittliga värdeminskningar för en bil. Oftast lägger man restvärdet lite under det förväntade marknadsvärdet av bilen för att minska risken att du ska behöva skjuta till en mellanskillnad.

Statistik över värdeminskning för att beräkna restvärde för billån
Statistik – Använd genomsnittlig värdeminskning för att beräkna restvärde

Vem passar billån med restvärde till?

Denna formen av billån är till för dig som vill ha en relativt ny bil hela tiden. Du kan då komma undan med att endast betala värdeminskningen och inte hela bilen för att sedan byta upp dig när lånet är slut. Vilket dock kan vara mycket dyrt då en bil tappar som mest värde de första åren. Du behöver också vara villig att köpa bilen av en bilhandlare och inte en privatperson då det endast går att få dessa lån via en bilhandlare.

Fördelar med restvärde

  • Låg månadskostnad
  • Du kan alltid ha en ny bil då du kan byta upp dig ofta
  • Ofta har du garanti då du köper ny bil frekvent
  • Flexibelt – du väljer själv hur du vill göra i slutet av löptiden (betala av och behålla bilen eller inte)

Nackdelarna med billån med restvärde

Nu har vi gått igenom fördelarna och vem som borde låna till bil med restvärde. Men det är även viktigt att ta upp nackdelarna så att du kan se om det är något som verkligen inte passar in på dig.

Nackdelarna som gör att det inte passar till alla är att du först och främst behöver en kontantinsats på minst 20 % då det är ett billån med säkerhet. Det är inte en jätte summa att ha 20 % i kontantinsats däremot, men vissa har inte den och andra vill inte låsa pengarna i en bil.

Sen finns även risken att bilens värde inte är lika högt som man trott i slutet av perioden och då behöver du betala in mellanskillnaden. Vilket gör att det inte passar bra till dig som inte har pengarna till att ta denna risken. Men har du inte råd att betala in mellanskillnaden om det skulle bli en så har du heller troligen inte råd till att ta ett billån utan restvärde. Därför är det egentligen inte en större nackdel då det inte finns bättre alternativ.

Letar du efter bilar på blocket eller liknande sidor och tänker köpa av en privatperson är det heller inte möjligt att ta ett billån med restvärde. Då det endast är bilhandlare i samarbete med större banker som lånar ut pengar med restvärde. Köper du en bil begagnat av en privatperson är det istället ett privatlån du behöver ta eller om du kan ta över eventuellt befintligt lån på bilen.

  • Kontantinsats krävs (minst 20 %)
  • Kan inte köpa bilen av en privatperson
  • Risk för att du kan behöva betala mellanskillnaden i slutet
  • Dyrt att byta bil ofta på grund av värdeminskningen första åren

Ta ett billån med garanterat restvärde

Se till att välja ett billån som ger dig ett garanterat restvärde. Detta är det lägsta värdet som bilen kan ha efter löptiden är slut och det är dags att betala resterande skuld. Att se till att lånet ger dig ett garanterat restvärde på bilen är en extra trygghet som är mycket värdefull. Dock ingår det ofta i avtalet att du måste lämna tillbaka bilen i bra skick för att det ska gälla. Har du misskött bilen vilket orsakat det lägre restvärdet så är det alltså inte säkert att det garanterade restvärdet gäller.

Räkneexempel på garanterat restvärde

Har du till exempel lånat till en bil för 100 000 kr och den hade ett förväntat restvärde på 50 000 kr i slutet så kommer du amortera 50 000 kr under löptiden. Men du har även ett garanterat restvärde på 45 000 kr, vilket innebär att om bilen är värd 40 000 kr i slutet av löptiden behöver du endast betala 5000 kr. Detta eftersom det är mellanskillnad mellan det garanterade restvärdet och det förväntade restvärdet.

Billån med restvärde är flexibla

Som vi tidigare nämnde är ett sådant lån även flexibelt då det ger dig möjligheten att själv välja i slutet av löptiden. Du kan nämligen välja mellan att istället för att kvitta bilen mot den resterande skulden betala av den själv och behålla bilen. I vissa fall kan du även förlänga löptiden och beräkna ut ett nytt restvärde på bilen efter ett antal år till. Eller så kan du självklart kvitta bilens värde mot skulden och köpa en ny bil med ett nytt billån med restvärde.

Vanliga frågor

Vad är ett billån med restvärde?

Det är ett billån där du endast amorterar för värdeminskningen av bilen och sedan kvittar resterande skuld med bilens värde i slutet av löptiden.

Varför ska man välja billån med restvärde?

Anledningen är att du inte behöver betala för hela bilen och kan komma undan med en ganska låg månadskostnad. Vilket passar bra till personer som vanligtvis brukar byta upp sig inom 3 år till en ny bil.

Är restvärde på billån förmånligt?

Om det är ett bra alternativ eller inte varierar från person till person. Till exempel krävs kontantinsats och det finns en risk att du kan behöva betala en ganska stor mellanskillnad om bilens värde sjunka mer än förväntat.

Vad är garanterat restvärde?

Garanterat restvärde är det värdet som bilen minst har när löptiden går ut. Du bör alltid se till att ha ett bra garanterat värde när du tar ett billån med restvärde.

Behöver jag en ny kontantinsats för den nya bilen?

Ja, du behöver under tiden även spara till en ny kontantinsats på din nya bil efter löptiden för lånet har utgått.

Innehållsansvarig:
Rebecka Svensson
Rebecka Svensson

Rebecka skriver alla sidor och granskar informationen på sidan dagligen samt är innehållsansvarig. Sedan tidigare har hon jobbat som låneförmedlare och har ett stort intresse för privatekonomi.

Läs mer om Rebecka

Uppdaterades senast 2024-03-30